定期定額是指依需求設定每年、每月或每季，定期從存款帳戶中自動轉出一筆固定金額，
來投資相關金融商品或轉為定期存款的一種理財方式。
銀行的零存整付，每月定額購買基金、股票等皆是，
忽略市場行情波動，定期買入定額金融商品；
價格高時，買到較少的單位數，相反的，在價格低時，買到較多的單位數。
優點是不用考慮進場時機、也不需要一次拿出大筆資金，
可以平均長期下來的成本與風險，
要注意的是保險類的儲蓄商品校考慮到解約風險
而如果是波動性相對較大的基金和股票則需要考慮到長期鈍化。

以下的參考報酬率皆為平均年化報酬率。

一.零存整付定存

最簡單、最入門的工具，到郵政儲蓄或各銀行開戶，免手續費即可自動每月存定存。

期限:6個月以上(依各銀行承辦標準而定)

風險:本金保本基本無風險，利息則會因提早解約打8折計算。

儲蓄門檻:無最低金額限制。

預估報酬率(利率):1.3%~1.6%(此為2020年之參考利率)

交易成本:無

優點:
1.本金保本，沒有損失本金的風險。
2.手續簡易各大銀行皆有承辦。
3.流動性佳，到期前解約可立即取款，僅損失部分利息。

缺點:
1.利息低不足以抵銷通貨膨脹的損失。

二、儲蓄險

在利率走低時有鎖定利率的功能，購買前要研判利率趨勢，又分成臺幣保單和外幣保單，如果選擇外幣保單要考慮匯差的波動，另外未到期前解約會折損本金及利息。

期限：至少3-6年期

風險：解約金風險，依保單內容規定。外幣需考慮匯損風險。

儲蓄門檻：視保險公司及保單而定，一般而言每月至少要2,500元

預估報酬率：約當定存利率，實際利率則需要計算IRR。

交易成本：無交易成本

優點：
1.長期利率略優於定存。
2.利率穩定，適合低投資風險者承擔。
3.外幣保單有機會賺取匯差。

缺點：
1.具解約風險，到期前解約會折損本金和利息。
2.流動性低，到期前不適合解約，不適合投入短期資金。

三.定期定額投資基金

懶人的儲蓄兼投資工具，每月3,000元，依基金種類不同年報酬率3%~10%為合理預期。

期限：無限制

風險:依據基金種類不同而風險不同，有本金損失風險，但預期報酬率也較定存及儲蓄險高。

投資門檻：最少每月一次，每次最少為3,000元

利率：持有3年以上，年報酬率3%~10%可做為合理預期。

交易成本：手續費（境內基金0.5%～2%、境外基金約3%）、內扣的基金管理費與保管費等，無解約成本，可隨時停扣或贖回

優點:
1.預期報酬率較高，可能產生高於定期存款及儲蓄險利率的報酬率。
2.手續簡易各大銀行及投信機構皆有承辦。
3.一般而言價格波動小於股市，一般投資人較能承受。
4.無解約成本，可隨時停扣或贖回。

缺點:
1.本金不保證保本，會因基金價格波動有損失本金的風險。
2.交易成本較高，會侵蝕部分獲利即使未獲利仍需負擔相關費用。
3.流動性稍低，不適合極短期資金投資。國內基金在交易後3～5個工作天能領回資金、國內發行投資海外的基金，為交易後3～7個工作天，而境外基金至少要7～10個工作天才能拿到款項。
4.基金種類繁多，仍須充了解學習其風險後再進入市場，避免盲目入市。

四.定期定額投資股票

適合尋求較高報酬率但想定期小金額的投資人，需考慮到標的本身和市場的波動風險，依據值利率及本益比做為參考年報酬在5%-15%為合理預期報酬。

期限：無限期。

風險：標的本身的波動及市場的系統風險。

投資門檻：依各證卷商的規定1000~3000元之間。

預估報酬率：參考值利率及本益比，合理預期在5~15%之間。

交易成本：買進及賣出時的券商手續費和賣出時的證交稅，如果有參予除權息則要考慮到所得稅及二代健保費。

優點:
1.預期報酬率高於基金，可能產生較高的報酬率。
2.相對於現股買賣所需金而較小，定期買入也具備成本攤平的功用(唯須考量長期鈍化)。
3.正確選擇績優標的，有機會賺取除權息及資本利得兩頭賺。
4.流動性高可隨時賣出贖回，款項會在交易後第三日入帳。

缺點:
1.本金不保證保本，會因股價波動有資本利損的風險。
2.交易須負擔手續費、證交稅，配股配息及資本利的納入綜合所得稅等綜合成本需要考量。
4.股市標的眾多，必須學習股票相關知識並分析目標後再選定標的股票。
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五.以上綜合分析

儲蓄投資工具沒有絕對的好壞，應該要依據個人的目的風險承受能力與對金融工具和金融商品的熟悉度去研擬判斷及使用。希望大都能謹慎理財，聰明儲蓄早日存到屬於自己的第一桶金。

最高五顆星，報酬率分為實心★和空心☆，實心★表示無負報酬率風險，空心☆表示有負報酬率風險。

金融工具名稱	流動性(變現性)	預估報酬率	風險
定期存款	★★★★★	1.3%~1.6% ★	★
儲蓄險	★★	2.1%~2.3% ★ ★	★★
基金定期定額	★★★	3.0%~10% ☆☆☆	★ ★ ★
股票定期定額	★★★★	5.0%~15% ☆☆☆☆	★★★★★

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